В то же время серьезную конкуренцию может составить Российский банк развития (РосБР), созданный в 1999 г. правительством РФ как национальный банк развития. Изначально основной его задачей было содействие реализации государственной инвестиционной политики, в том числе по развитию малого предпринимательства. Так, на сегодняшний день банк выдает целевые кредиты предварительно отобранным банкам-партнерам, которые затем направляют предоставленные РосБР средства предприятиям малого бизнеса. На начало 2006 г. РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тыс. кредитов на сумму 6,1 млрд руб. Как отметил заместитель председателя правления РосБР Надежда Мартынова: «Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ».
По словам же Игоря Лысенко (Межпромбанк Плюс), автокредиты из всех видов потребительских кредитов несут наименьшие риски для банка. «Банки, выбирая между возможностью выдачи потребительских кредитов, ипотечных кредитов и автокредитов, начинают реализацию своих кредитных программ именно с автокредитования», – уточняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.
Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то банки часто предлагают клиентам пакетные продажи услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить в кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании.
Однако уже сейчас банки предлагают клиентам на выбор несколько страховых компаний. По словам Анны Ушаковой из Внешторгбанка Розничные услуги: «Как правило, список состоит из основных лидеров рынка автострахования. Конечно, он ограничен. Но лишь потому, что банку важно минимизировать риски нарушения условий договоров страхования со стороны нечистоплотных страховых компаний (отказ от выплаты страхового возмещения, некачественный сервис и прочее). Все это – в интересах клиента, поэтому пакетный сервис скорее плюс, чем минус».
В частности, ВТБ-24 был образован в 2004 г. специально для обслуживания частных клиентов и предприятий малого бизнеса. По планам руководства, к концу 2006 г. портфель кредитов, выданных малым предприятиям возрастет до 14 млрд руб. «Достижению этой цели во многом будет способствовать развитая филиальная сеть, уже на сегодняшний день охватывающая 37 регионов страны, – комментирует директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «Внешторгбанк Розничные услуги» Сергей Сучков. – Кроме того, мы используем особую схему принятия решения о предоставлении кредита, позволяющую нам адекватно и, что не менее важно, достаточно быстро и дешево для клиента оценить реальную степень его кредитоспособности».
Это значит, что банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, что приводит к pосту издержек банка и к повышению ставки. Единственное, где могут выиграть банки это при создании резервов по портфелю однородных небольших ссуд размером не более 0,1% от собственного капитала. В этом случае величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. «Этот норматив значительно сужает наши возможности применять упрощенный механизм кредитования малого бизнеса. Так, банк может относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб. На наш взгляд, этот норматив может быть увеличен в два-четыpе раза и это не приведет к существенному росту кредитного риска портфеля», – считает начальник управления активных операций банка «Церих» Сергей Рязанцев.
Среди основных участников данного рынка можно выделить Сбербанк, Внешоргбанк-24 и «Уралсиб».
Определенные изменения в законодательной сфере также могли бы значительно стимулировать работу банков с малым бизнесом. Речь идет, прежде всего, о принятии нового закона о залоге, который позволил бы исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника и предусмотрел возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества и регистрации залога движимого имущества.
Кроме того, необходимы поправки в Положение Банка России от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Дело в том, что в большинстве случаев Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита.
В результате на рынке активно начнет развиваться экспресс-кредитование: несмотря на то, что ставки процента по таким кредитам достаточно высокие, покупателей привлекает простота и скорость оформления всех документов. В свою очередь, это может повлечь рост доли невозвратов. Как отмечает начальник управления торговой сети Собинбанка Евгений Стародубцев: «экспресс-кредиты привлекают в первую очередь недобросовесных заемщиков, которые в принципе отдавать кредит не собираются. Росту невозвратов, к сожалению, во многом содействуют и нечистоплотные менеджеры автодилеров, получающие проценты от продажи автомобилей, которых не беспокоит, будет ли возвращен банку кредит или нет».
Тем не менее, риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают на уровне 1-2%. Сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. «Необходимо учесть тот опыт, который накапливается у банков, как по кредитному скорингу и оценке потенциального заемщика, так и по работе с проблемной задолженностью. Положительную роль сыграет внедрение сопутствующих структур в виде кредитных бюро и коллекторских агентств, способствующих снижению рисков при выдаче кредитов и работе с проблемной задолженностью», – отмечает заместитель руководителя блока «Розница» МДМ-банка Иван Артамонов.
По словам Евгения Стародубцева (Собинбанк), «ряд банков работает на уровне минимально возможной доходности, и хотя некоторый запас для снижения ставок еще есть, вскоре наступит момент, когда лидеры рынка автокредитования будут работать приблизительно с одинаковыми условиями (ставки, сроки кредита, размер страховки и пр.). Выигрывать в данном случае будет тот, кто предложит клиенту максимально удобный продукт, где основную роль будут играть такие факторы, как скорость рассмотрения заявления на получение кредита, комплект документов, необходимый для подачи заявления, скорость и простота оформления сделки, рейтинг страховой компании, с которой сотрудничает банк, технологичность всего процесса и пр.»
По такой же схеме собирается кредитовать интернет-покупки и Промсвязьбанк. Кроме того, он намеревается через интернет удовлетворять заявки своих «карточных» клиентов на кредитный лимит. «Клиент может на сайте банка заполнить заявление на кредитный лимит и, щелкнув мышкой, отправить его на рассмотрение в банк, – рассказывает Валерий Кардашов, старший вице-президент Промсвязьбанка. – После этого специальная программа в автоматическом режиме посчитает сумму, которую банк может предоставить. Если клиент согласен, он на предложении (которое приходит ему на компьютер) ставит свою цифровую подпись, и деньги зачисляются автоматом на карточный счет».
Таким образом, банкиры рассматривают интернет как один из перспективных каналов продаж. Прежде всего, за счет того, что это экономно для банка и удобно для клиента. По их словам, «работа через интернет снижает себестоимость операций, что позволяет предложить «сетевым» клиентам более привлекательные условия кредитования»[3].
Таким образом, в перспективе банки сократят разрыв процентной ставки по кредиту в этих соотношениях. Кроме того, с уверенностью можно прогнозировать развитие нового направления в сфере автокредитования – факторинга, – в рамках которого частным лицам будет предоставляться беспроцентный кредит с рассрочкой платежа. Что касается объема и сумм кредитования, то, как отмечалось, уже сегодня кредитные организации предлагают продукты с нулевым первоначальным взносом и не ограничивают суммы предоставляемого заимствования.
Единственным серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки. Однако если предприятие, по оценкам кредитного эксперта, обладает хорошим уровнем кредитоспособности и его финансовое состояние удовлетворительное, то некоторые банки готовы предоставлять кредиты, обеспеченные залогом лишь на 50%. Остальные 50% покрываются гарантиями местной администрации или за счет средств специально созданных гарантийно-залоговых фондов. По мнению экспертов, эта форма сотрудничества банков с государством имеет большие перспективы, поскольку позволяет получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые до этого были лишены такой возможности, не обладая достаточным залоговым обеспечением.
