Wii-connection.tk

В отдельный продукт покупку нового мотоцикла в кредит выделили пока несколько банков, среди которых Райффайзенбанк (Австрия) и ПСБ (СПб). Первый нацелен больше на московских клиентов, второй – на петербургских.

«На этом рынке можно отметить ничтожно малое количество игроков, а также весьма высокие, де-факто запретительные ставки страховых компаний, – отмечает начальник управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.- Когда два года назад мы только анонсировали эту программу, практически все игроки на рынке и даже некоторые средства массовой информации весьма скептически отнеслись к шансам на ее развитие. Были сложности с поиском страховых компаний, которые готовы страховать мотоцикл»[7].

Таблица 19. Объем  продаж автомобилей в кредит в зависимости от стоимости автомобиля: от $6 до 18 тыс., от $18 до 25 тыс., более $40 тыс., %.

Источник: Профиль, 2005.

Различия между регионами на рынке автокредитования проявляется в предпочтении населением той или иной валюты при оформлении кредита. Так кредиты в валюте больше распространены в Москве и Санкт-Петербурге, в то время как в регионах население предпочитает брать кредиты в рублях.

В целом же, если кредиты на покупку автотранспорта достаточно распространены на рынке потребительского кредитования, то мотонаправление в банковском продуктовом ряду находится на стадии появления.

С упрощением процедуры получения кредита и смягчением условий кредитования меняется и портрет среднестатистического заемщика. «Возраст среднестатистического клиента, решившего купить автомобиль в кредит, уменьшился до 25-35 лет, снижается и процентное соотношение руководящих должностей к сотрудникам среднего звена, обратившихся за получением кредита», – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования «Юниаструм Банка» Анна Романенко.

В зависимости же от цены автомобиля, можно отметить, что услуги кредитования наиболее распространены среди автомобилей ценовой категории от $6 до 18 тыс., чуть менее – от $18 до 25 тыс. и практически не используются, если приобретается автомобиль свыше $40 тыс. Причины в том, что такие покупатели обычно не нуждаются в кредитной поддержке либо не стремятся предоставлять официальную справку о доходах, требуемую банками при крупных займах.

По словам же Игоря Лысенко (Межпромбанк Плюс), автокредиты из всех видов потребительских кредитов несут наименьшие риски для банка. «Банки, выбирая между возможностью выдачи потребительских кредитов, ипотечных кредитов и автокредитов, начинают реализацию своих кредитных программ именно с автокредитования», – уточняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то банки часто предлагают клиентам пакетные продажи услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить в кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании.

Однако уже сейчас банки предлагают клиентам на выбор несколько страховых компаний. По словам Анны Ушаковой из Внешторгбанка Розничные услуги: «Как правило, список состоит из основных лидеров рынка автострахования. Конечно, он ограничен. Но лишь потому, что банку важно минимизировать риски нарушения условий договоров страхования со стороны нечистоплотных страховых компаний (отказ от выплаты страхового возмещения, некачественный сервис и прочее). Все это – в интересах клиента, поэтому пакетный сервис скорее плюс, чем минус».

В результате на рынке активно начнет развиваться экспресс-кредитование: несмотря на то, что ставки процента по таким кредитам достаточно высокие, покупателей привлекает простота и скорость оформления всех документов. В свою очередь, это может повлечь рост доли невозвратов. Как отмечает начальник управления торговой сети Собинбанка Евгений Стародубцев: «экспресс-кредиты привлекают в первую очередь недобросовесных заемщиков, которые в принципе отдавать кредит не собираются. Росту невозвратов, к сожалению, во многом содействуют и нечистоплотные менеджеры автодилеров, получающие проценты от продажи автомобилей, которых не беспокоит, будет ли возвращен банку кредит или нет».

Тем не менее, риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают на уровне 1-2%. Сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. «Необходимо учесть тот опыт, который накапливается у банков, как по кредитному скорингу и оценке потенциального заемщика, так и по работе с проблемной задолженностью. Положительную роль сыграет внедрение сопутствующих структур в виде кредитных бюро и коллекторских агентств, способствующих снижению рисков при выдаче кредитов и работе с проблемной задолженностью», – отмечает заместитель руководителя блока «Розница» МДМ-банка Иван Артамонов.

По словам Евгения Стародубцева (Собинбанк), «ряд банков работает на уровне минимально возможной доходности, и хотя некоторый запас для снижения ставок еще есть, вскоре наступит момент, когда лидеры рынка автокредитования будут работать приблизительно с одинаковыми условиями (ставки, сроки кредита, размер страховки и пр.). Выигрывать в данном случае будет тот, кто предложит клиенту максимально удобный продукт, где основную роль будут играть такие факторы, как скорость рассмотрения заявления на получение кредита, комплект документов, необходимый для подачи заявления, скорость и простота оформления сделки, рейтинг страховой компании, с которой сотрудничает банк, технологичность всего процесса и пр.»

Таким образом, в перспективе банки сократят разрыв процентной ставки по кредиту в этих соотношениях. Кроме того, с уверенностью можно прогнозировать развитие нового направления в сфере автокредитования – факторинга, – в рамках которого частным лицам будет предоставляться беспроцентный кредит с рассрочкой платежа. Что касается объема и сумм кредитования, то, как отмечалось, уже сегодня кредитные организации предлагают продукты с нулевым первоначальным взносом и не ограничивают суммы предоставляемого заимствования.

Эксперты считают и то, что процентные ставки на рынке автокредитов на сегодняшний день достигли своего минимального значения, составляя 9-12% в валюте. «Уже сейчас многие банки достигли некоего предела, ниже которого ставки в ближайшее время не опустятся, – это 9% годовых. Кроме того, срок пять лет также сейчас является максимальным. На больший срок банки пока не готовы выдавать автокредиты», – перечисляет рыночные ограничения директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская.

Начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Оксана Лихачева тоже считает 9% минимальным уровнем, хотя прогнозирует, что кредиты по этой ставке станут доступнее. «Массового снижения процентных ставок в 2006 г. не произойдет, поскольку минимальный порог процентной ставки в 9% годовых в валюте уже достигнут, – говорит она. – Однако банки будут стремиться к минимизации соотношения «размер первоначального взноса и ставка по кредиту». К примеру, на сегодняшний день по ставке 9% годовых в валюте можно взять кредит либо на минимальный предлагаемый банком срок, либо с максимальным первоначальным взносом».

2.   

4. Кредиты в долларах США, популярность которых обусловлена более мягкой динамикой изменения курса, а также более низкими процентными ставками в сравнении, например, с рублевыми кредитами. Кроме того, чаще всего размер кредита в валюте составляет 80 – 90% от стоимости автомобиля, а срок кредитования – 3 – 4 года, что выше аналогичных условий для кредитов в рублях.

5. Кредиты без первоначального взноса, наиболее распространенные среди молодых специалистов, получающих стабильный и высокий доход, но не склонных к накопительству. Отметим, что по таким кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1–2%. Вместе с тем банки «Русский стандарт» и Импэксбанк предлагают предложения со среднерыночным уровнем ставок. Если же кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В частности,  в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9–12% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» – 10–11% в валюте и 14–15% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 11,5% в долларах и 16% в рублях.

4.   

1.  Кредитование без страховки. Дело в том, что сейчас  при покупке автомобиля в кредит банки требуют от своих клиентов приобретения ряда страховых полисов: каско (угон + ущерб), обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), а также полиса страхования жизни и здоровья заемщика. При этом только полис автокаско в страховой компании – партнере банка обходится клиенту в среднем в 10% от стоимости автомобиля. Кроме того, даже имея на руках этот полис, заемщик не на все 100% застрахован от незапланированных убытков. Поэтому банки стали разрабатывать более приемлемые пути кредитования для привлечения новых клиентов22.