Wii-connection.tk

Во-вторых, популярность нецелевых кредитов можно объяснить отсутствием первоначального взноса и «обязательных дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании (автокредит, ипотека, товарный кредит), таких как: страховка в указанной банком компании, приобретение товара (квартиры, машины) в указанной банком компании и др.

В-третьих, это быстрота получения такого кредита и минимальные требования банка к заемщику. Так, по словам заместителя начальника отдела оценки финансового состояния банка «Московский капитал» Игоря Драгого, как правило, решение о выдаче кредита на неотложные нужды принимается в течение нескольких часов, причем от заемщика не требуется залога и поручительств. Исключением являются случаи запроса крупных сумм: например, Промсвязьбанк требует поручительства на суммы свыше $10 тыс., Импэксбанк – свыше 150 тыс. руб. Ряд банков также могут потребовать страхование жизни и трудоспособности заемщика.

[1] При этом свыше четверти компаний из этой сферы – производители пищевых продуктов, около 20% занимаются производством готовых металлических изделий и еще четверть занята в прочем производстве – мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, в переработке отходов и др.

[2] Закарян Г. Мой дорогой филиал // Известия. 27.10.2005.

[3] Заславская О. Деньги из Сети. Банки предлагают оформить кредиты в Интернете // Известия. 22.02.2006.

[4] Старостина Н. Личные деньги. Куда катятся ставки // Профиль. 19.12.2005.

[5] Ивантер А., Коротецкий Ю,. Шохина Е. Экономика и финансы. Банки. Мы – там, они – здесь // Эксперт. 16.01.2006.

[6]
Фомичева М. Самые автокредитные банки в 2005 году. РБК.Рейтинг, 28.02.2006

22 Говорун Ю. Авто в кредит. Купи и верни // Газета 29.06.2005

[7] Дмитриева Е. Текущий счет. Мотопробы // Коммерсант-Деньги. 24.10.2005.

В отдельный продукт покупку нового мотоцикла в кредит выделили пока несколько банков, среди которых Райффайзенбанк (Австрия) и ПСБ (СПб). Первый нацелен больше на московских клиентов, второй – на петербургских.

«На этом рынке можно отметить ничтожно малое количество игроков, а также весьма высокие, де-факто запретительные ставки страховых компаний, – отмечает начальник управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.- Когда два года назад мы только анонсировали эту программу, практически все игроки на рынке и даже некоторые средства массовой информации весьма скептически отнеслись к шансам на ее развитие. Были сложности с поиском страховых компаний, которые готовы страховать мотоцикл»[7].

В целом же, сегменту КМБ есть куда еще расти. Так, по оценкам участников, в настоящее время суммарная потребность в кредитовании субъектов малого предпринимательства составляет порядка 800 млрд руб., в то время как банки удовлетворяют ее только на 20-30%.

Таблица 19. Объем  продаж автомобилей в кредит в зависимости от стоимости автомобиля: от $6 до 18 тыс., от $18 до 25 тыс., более $40 тыс., %.

Источник: Профиль, 2005.

Различия между регионами на рынке автокредитования проявляется в предпочтении населением той или иной валюты при оформлении кредита. Так кредиты в валюте больше распространены в Москве и Санкт-Петербурге, в то время как в регионах население предпочитает брать кредиты в рублях.

В целом же, если кредиты на покупку автотранспорта достаточно распространены на рынке потребительского кредитования, то мотонаправление в банковском продуктовом ряду находится на стадии появления.

Правда, высказывается также мнение, что если банки, придя на новые рынки, заметят, что их продукция и без специальных мер пользуется достаточным спросом, то размеры комиссии, например, в Москве и Карелии вряд ли будут сильно отличаться. Соответственно говорить о каких-либо преимуществах для россиян не придется.

Диаграмма 36. Отраслевая структура сегмента кредитования малого бизнеса: оптовая и розничная торговля, обрабатывающие производства, строительство, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство и т.д., по состоянию на 2005 г., %.

Источник: Эксперт РА.

Произойдет и диверсификация крупных и мелких банков по срокам кредитования. По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на сpок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования. У крупных банков, прежде всего московских, распределение кредитов сроком до года и от года до тpех со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки. Сегодня же 42,1% от общего объема кредитов выдается на срок от шести месяцев до года и примерно по 12,5% – на срок от тpех до шести месяцев, от года до двух лет и от двух до тpех лет.

Диаграмма 37. Структура сегмента кредитования малого бизнеса по срокам: до 30 дней, 1-3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, 1-2 года, 2-3 года, более 3 лет, по состоянию на 2005 г., %.

Источник: Эксперт РА.

При этом наиболее перспективными регионами, которые будут активно осваиваться как московскими, так и региональными банками, представляются Центральный, Приволжский, Южный и Уральский, где уже сегодня работает довольно много малых предприятий и есть все предпосылки для стабильного увеличения их количества.

Диаграмма 35. Региональная структура сегмента кредитования малого бизнеса: Центральный, Северо-Западный, Уральский, Сибирский, Приволжский, Южный, Дальневосточный ФО, по состоянию на 2005 г., %.

Источник: Эксперт РА.

В среднесрочной перспективе будет происходить не только усиление региональной дифференциации кредитования малого бизнеса, но и изменение его отраслевой структуры. Так, если на сегодняшний день около 60% займов приходится на торговые предприятия, 12% – на обрабатывающие производства[1] и 10% – на строительство, то в будущем наибольшее их число пойдет на развитие сферы услуг, мелких производств и инновационных предприятий.

Уступая московским банкам в масштабе, зачастую они выигрывают в степени охвата территории своего региона. А некоторые из них предпочитают конкурировать со столичными банками не только на своей, но и на их территории, открывая филиалы и отделения в Москве.

По прогнозам экспертов, спустя какое-то время на территории России возникнет три группы банков, работающих с малым бизнесом. Во-первых, федеральные или мультирегиональные банки, которые будут работать по всей территории России – «Уралсиб», ВТБ-24, «Ак Барс», банк «Союз» и «Церих». Во-вторых, трансрегиональные банки, которые будут активно работать в двух-тpех регионах, причем среди них будет достаточное число как столичных, так и региональных банков – Балтинвестбанк, Инвестторгбанк, Локо-банк, СКБ-банк. И наконец, третья группа – местные банки, котоpые сосредоточат свою деятельность преимущественно в одном регионе и сделают ставку на плотность филиальной сети и работу в сравнительно небольших местных центрах – Абсолют-банк, Энергобанк, Уралприватбанк, Росдорбанк, Южный торговый банк.

Относительно же Сбербанка, эксперты неоднозначны: по их оценкам Сбербанк является безусловным лидером в регионах, в то же время в крупных городах с населением более 1 млн человек его позиции низкие. Объяснить это можно, прежде всего, тем, что руководство банка не предоставляет соответствующую статистику рейтинговым агентствам, что не позволяет сравнивать лидера рынка с другими его участниками.

Таблица 15. Рэнкинг банков по объему кредитов, выданных предприятиям с объемом годовой выручки до $5 млн за 2005 г., млн руб., шт.

Источник: Эксперт РА.

Однако с уверенностью можно констатировать, что на рынке КМБ в равной степени представлены, как московские, так и региональные банки. Последние, в частности, стремятся в первую очередь ориентироваться именно на свой регион и охватить филиальной сетью все центры, в которых может быть хоть сколько-нибудь значительный спрос.

С упрощением процедуры получения кредита и смягчением условий кредитования меняется и портрет среднестатистического заемщика. «Возраст среднестатистического клиента, решившего купить автомобиль в кредит, уменьшился до 25-35 лет, снижается и процентное соотношение руководящих должностей к сотрудникам среднего звена, обратившихся за получением кредита», – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования «Юниаструм Банка» Анна Романенко.

В зависимости же от цены автомобиля, можно отметить, что услуги кредитования наиболее распространены среди автомобилей ценовой категории от $6 до 18 тыс., чуть менее – от $18 до 25 тыс. и практически не используются, если приобретается автомобиль свыше $40 тыс. Причины в том, что такие покупатели обычно не нуждаются в кредитной поддержке либо не стремятся предоставлять официальную справку о доходах, требуемую банками при крупных займах.